Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитоспособности физического или юридического лица, указывающее на вероятность невыполнения финансовых обязательств. Этот рейтинг обычно используется кредиторами и финансовыми учреждениями для оценки риска, связанного с предоставлением кредита или ссуд. Процесс составления кредитного рейтинга включает в себя несколько ключевых факторов, включая кредитную историю, схемы платежей, соотношение долга к доходу, публичные записи, использование кредита и продолжительность кредитной истории.

Как составляется кредитный рейтинг?

• Сбор кредитной истории физического лица или организации. Это включает в себя сбор всей соответствующей информации, такой как платежи по кредитным картам, кредиты, ипотека и любые другие финансовые обязательства. Рейтинговые агентства используют эту информацию для определения способности физического или юридического лица управлять долгом и производить своевременные платежи. Положительная кредитная история, без пропущенных платежей или дефолтов, как правило, приводит к более высокому кредитному рейтингу.
• Анализ схемы платежей физического или юридического лица. Это включает в себя оценку того, были ли платежи произведены вовремя, с опережением графика или были ли какие-либо задержки. Последовательные и своевременные платежи демонстрируют надежность и ответственность, что приводит к более высокому кредитному рейтингу. И наоборот, несвоевременные или пропущенные платежи негативно влияют на кредитный рейтинг, указывая на более высокий риск дефолта.
• Соотношение долга к доходу является еще одним решающим фактором при расчете кредитного рейтинга. Этот коэффициент сравнивает общую сумму ежемесячных платежей по долгам физического или юридического лица с их ежемесячным доходом. Более низкий коэффициент свидетельствует о более здоровом финансовом положении и более высоком кредитном рейтинге. С другой стороны, высокое соотношение долга к доходу может означать финансовую напряженность, увеличивая риск дефолта и приводя к снижению кредитного рейтинга.
• Публичные отчеты, такие как о банкротствах, потере права выкупа или налоговых залогах, также играют важную роль при составлении кредитного рейтинга. Эти записи указывают на финансовые трудности или историю неплатежей, что приводит к снижению кредитного рейтинга. С другой стороны, чистая публичная репутация без каких-либо негативных финансовых инцидентов положительно влияет на кредитный рейтинг.
• Использование кредита относится к проценту доступного кредита, который было заимствовано физическим или юридическим лицом. Более низкий коэффициент использования кредита свидетельствует об ответственных привычках заимствования и более низком риске дефолта, что приводит к более высокому кредитному рейтингу. И наоборот, высокий коэффициент использования кредита указывает на зависимость от кредита и увеличивает риск финансовой нестабильности, что приводит к снижению кредитного рейтинга.
• Принимается во внимание продолжительность кредитной истории. Более длительная кредитная история демонстрирует опыт физического или юридического лица в управлении кредитом и осуществлении своевременных платежей в течение длительного периода. Этот опыт способствует повышению кредитного рейтинга, поскольку отражает стабильность и надежность. С другой стороны, короткая кредитная история может привести к снижению кредитного рейтинга, поскольку существует меньше свидетельств финансового поведения в прошлом, подлежащих оценке.